Según un informe de Juniper Research, se espera que el valor global de las transacciones de Banking as A Service (BaaS), alcance los 7.3 billones de dólares en 2024, frente a los 3.3 billones de 2020. Esto representa una CAGR del 19  % durante el periodo de previsión, menciona Javier Reyes de la Campa.

“BaaS desempeña un papel fundamental en la banca de plataforma, ya que permite a las empresas emergentes, Fintech y a otras empresas ofrecer servicios bancarios a sus clientes sin necesidad de una licencia bancaria”, indica el analista mexicano. 

Las startups financieras se encuentran entre los beneficiados de las BaaS. El uso de estas arquitecturas digitales les permite ofrecer a sus clientes un conjunto completo de servicios financieros, como apertura de cuentas, transferencia de dinero y emisión de tarjetas de crédito, sin tener que construir y mantener su propia infraestructura bancaria.

Además, estas plataformas pueden aportar soluciones innovadoras al sector bancario existente, ofreciendo servicios que las instituciones financieras tradicionales pueden no tener.

Asimismo, estas empresas pueden centrarse en desarrollar sus productos financieros sin realizar una inversión significativa en infraestructura de back-end.

“BaaS también está transformando los bancos tradicionales al permitirles colaborar con empresas de tecnología financiera para ofrecer sus servicios a un público más amplio y colaborar con empresas de distintos sectores para desarrollar productos innovadores”, refiere Reyes de la Campa. 

A medida que las generaciones más jóvenes, como la generación Z y los millennials, se apoderen del mercado bancario, será esencial que los bancos integren los servicios móviles si quieren seguir siendo competitivos.

Se espera que este año, la implantación de API impulsará el crecimiento de estas herramientas digitales. Las API ofrecen a las empresas fintech una forma estandarizada de acceder a los servicios bancarios, lo que les facilita la integración de estos servicios en sus propias plataformas, expresa Javier Reyes de la Campa.

Con las asociaciones y estrategias de implementación adecuadas, BaaS tiene el potencial de transformar el sector bancario y ofrecer a los consumidores una experiencia bancaria más completa y cómoda, puntualiza el analista mexicano.

Irán y Arabia Saudita firmaron un acuerdo mediado por China para restablecer relaciones diplomáticas, poniendo fin a una disputa de siete años. “Considerando las implicaciones económicas, podríamos suponer que, hasta el momento, China ha logrado ejecutar la mayor operación financiera hasta la fecha,” explicó Javier Reyes de la Campa, analista financiero.

El acuerdo, que supone un apaciguamiento político de las demandas de ambos países, tiene un objetivo en mente, que todas las partes implicadas mejoren la situación económica, principalmente en Irán.

“Es una actividad de relativamente bajo riesgo y alta recompensa para China, dijo el analista mexicano. De momento, la tregua de Irán con Arabia Saudita cura una de las múltiples fisuras en la región, pero no es suficiente para apuntalar su tambaleante economía”, puntualizó el analista financiero.

El acuerdo alivió la tensión sobre el rial, que había alcanzado un mínimo histórico de más de 600.000 por dólar, pero la divisa ha perdido valor al reconocer la realidad de que el país tiene pocas perspectivas de cambio, a menos que pueda evitar las sanciones internacionales o fortalecer sus relaciones económicas con China y Rusia.

“Sin duda, la situación económica es una parte importante del motivo por el que ahora mismo los iraníes han decidido llegar a este acuerdo de desescalada con los saudíes y por proxy con los chinos”, afirmó Javier Reyes de la Campa.

El analista mexicano comparte que hay algunas señales positivas para Irán, principalmente su creciente implicación con China, que cada vez se posiciona más como contrapunto diplomático global a Estados Unidos. El papel de Pekín a la hora de facilitar el acuerdo entre los dos rivales de Oriente indica que tiene la intención de seguir comprando petróleo tanto a Arabia Saudita como a Irán, garantizando a Teherán una línea de vida económica continua.

¿Cuál sería la principal motivación de China y Arabia Saudita para participar en este trato?

“Arabia Saudita usa el dólar como moneda para las ventas de petróleo, pero negocia con China para fijar el precio de algunas ventas en yuanes. Esto debilitaría el dominio del dólar en el mercado mundial del petróleo y aumentaría la influencia de Asia en el principal exportador mundial de crudo”, expuso el analista.

Para Arabia Saudí supondría un profundo cambio fijar el precio, incluso de una parte de sus aproximadamente 6,2 millones de barriles diarios de crudo exportados en otra moneda que no fuera el dólar. Alrededor del 80% de las ventas mundiales de petróleo se realizan en dólares.

“El impacto en la economía saudí dependería probablemente de la cantidad de ventas de petróleo implicadas y del precio del crudo. El abandono de las ventas de petróleo en dólares diversificaría la base de ingresos del reino y podría llevarle a reajustar el rial a una cesta de divisas, similar al dinar de Kuwait”, mencionó el especialista mexicano.

Datos recopilados por Bloomberg a partir de los informes diarios de transacciones de la Bolsa de Moscú muestran que en febrero por primera vez, y la diferencia se acentuó en marzo, el yuan chino sustituyó al dólar estadounidense como moneda más negociada en Rusia, por lo que podría suceder lo mismo en Arabia Saudita, finalizó Javier Reyes de la Campa.

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Desde principios del año pasado, los mercados de capitales han lidiado con la posibilidad de una recesión. El ciclo económico está girando a una velocidad vertiginosa, por lo cual se sugiere que está próxima la recesión de Estados Unidos, que aun siendo más leve que las dos últimas (2007 y 2020), puede tener consecuencias desagradables e impredecibles, explica Javier Reyes de la Campa.

La Oficina de Análisis Económicos de EE. UU., publicó en marzo de este año el documento “Gross Domestic Product, Fourth Quarter 2022” en el cual se muestra que el ritmo de crecimiento económico se ralentizó significativamente en 2022, con un aumento medio del PIB de solo el 2,1%.

Tras caer en terreno negativo en los dos primeros trimestres de 2022, la economía se recuperó modestamente durante la segunda mitad del año. El gasto de los consumidores y el crecimiento de los beneficios empresariales se mostraron resistentes ante el difícil entorno mundial, expresa el analista financiero.

“No hay forma de escapar a la presión que se cierne sobre la economía estadounidense. El aumento de los precios de los alimentos y la gasolina está mermando el gasto público, en abril, los precios al consumo subieron un 8,3 % respecto al año anterior”, explicó el analista financiero. 

“La economía, en este momento, podría inclinarse en cualquier dirección con respecto a si veremos una recesión en 2023. Hay buenas noticias en los informes más recientes en el sentido de que el gasto de los consumidores se mantiene y la inflación está bajando. Pero las ventas de bienes duraderos se están ralentizando y puede haber otros retos por delante”, menciona Reyes de la Campa.

Sin embargo, si la economía entra en recesión, las expectativas son que no será grave, la mayor preocupación, si se produce, es cuánto durará. Los inversores deben valorar el estado actual de la economía y tener en mente que, en los últimos meses de 2022, la tasa de inflación se ralentizó y, en febrero de 2023, se situó en el 6,0% con respecto al periodo de 12 meses anterior.

En respuesta, la Fed pivotó su estrategia. En marzo de 2022, subió el principal tipo de interés que controla, el tipo de los fondos federales, por primera vez desde 2018. También puso fin a su programa de compra de bonos y diseñaron una estrategia para hacer subir los tipos de interés en el mercado de bonos en general, elevando los costes de los préstamos para moderar el ritmo del crecimiento económico.

La subida de los tipos de interés tuvo su mayor efecto en las áreas de la economía a las que los tipos de interés afectan más directamente. Por ejemplo, la actividad inmobiliaria ha ido en declive debido a la importante subida de los tipos hipotecarios.

“La demanda de vivienda se suavizó con la subida de los tipos hipotecarios, señala Javier Reyes de la Campa, los fundamentos subyacentes de las finanzas de los consumidores y del mercado de la vivienda siguen siendo favorables, a pesar de que la subida de los tipos hipotecarios afecta a la asequibilidad de la vivienda”, agregó Javier Reyes de la Campa. 

En marzo de 2023, surgieron informes que detallaban las quiebras de algunos bancos regionales. Aunque suscitaron inquietud sobre la estabilidad del sector financiero, los temores a un contagio más amplio entre otras instituciones financieras parecen estar remitiendo.

Una cuestión clave es si la postura agresiva de la Reserva Federal le permite afrontar con éxito la amenaza inflacionista, al tiempo que dirige la economía hacia un “soft landing” y evita una recesión, comenta Javier Reyes de la Campa.

“Tanto los mercados de renta variable como los de renta fija experimentaron rentabilidades negativas en 2022. Cuando la Fed expuso su cambio de política previsto, los inversores se volvieron más cautelosos”, dice el especialista.

“La moderación de las previsiones de beneficios es una de las razones de las prudentes perspectivas a corto plazo para las acciones. Además, el mercado laboral puede ser un indicador de la dirección de la economía, si este empieza a debilitarse, puede significar que la economía está a punto de enfrentarse a más vientos en contra”, concluyó Javier Reyes de la Campa.

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El fraccionamiento de pagos o Buy Now, Pay Later (BNPL) se está introduciendo en el mundo de la salud, una tendencia que puede ofrecer un alivio a corto plazoen la facturación, explica el especialista financiero, Javier Reyes de la Campa.

Los servicios de BNPL se han hecho cada vez más populares como métodos de pago en compras por Internet e incluso en los viajes, y este año sus principales actores comienzan a hacer su aparición en el sector salud.

A decir de Javier Reyes de la Campa, Buy Now, Pay Later es una alternativa económica, ya que, en algunos casos, estas empresas no cobran intereses ni comisiones.

El especialista explica que, aunque fraccionar las facturas médicas puede suponer un alivio a corto plazo, existe una falta de protección normativa en el sector y la amenaza de sobrecargar los presupuestos de los pacientes.

Aunque la mayoría de las compras realizadas con préstamos otorgados por estas empresas fueron productos de consumo, como ropa y otros efectos personales, los productos y servicios de salud también experimentaron un aumento significativo, pasando de 10 millones de dólares en 2019 a 230 millones en 2021.

Pese a que gran parte de esa cifra corresponde a productos para el cuidado de la salud con minoristas como CVS, algunas empresas de Buy Now, Pay Later están trabajando con proveedores médicos para permitir a los clientes cubrir sus facturas médicas.

Por ejemplo, Javier Reyes de la Campa señala la asociación creada entre EyeBuyDirect con Afterpay para permitir a los clientes comprar lentes graduadas y no graduadas. Así como el acuerdo de la empresa Sezzle con pacientes de WellNow Urgent Care para utilizar los servicios de la BNPL para financiar sus facturas médicas.

Al respecto, algunos especialistas han externado su preocupación, entorno a que la nueva opción de financiación pueda llevar a los consumidores a sobrecargarse económicamente con servicios médicos de alto costo, particularmente aquellos no cubiertos por el seguro, como Lasik, servicios de fertilidad o procedimientos cosméticos, menciona el especialista.

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Los Neobancos o “challenger banks” surgieron como respuesta a una nueva era digital y a los puntos débiles relacionados con el mercado de servicios financieros tradicionales. No es probable que la tendencia se disipe pronto, pero necesitan consolidar sus ingresos, expresó Javier Reyes de la Campa, analista de tecnologías financieras.

El incremento en la demanda de productos a través de Internet durante la pandemia motivó a las personas a buscar medios de pago electrónicos, seguros, cómodos y sin costo. Es así como los Neobancos pasaron de su génesis a su etapa de estabilización, mencionó el especialista.

“Estas Fintechs suelen utilizar un modelo de negocio diferente al de las entidades bancarias tradicionales. Obtienen una buena parte de sus ingresos de las tasas de intercambio que pagan los comercios cuando los clientes compran con su tarjeta de débito”, explicó. 

Los Neobancos deben aumentar el crédito al consumo para mantenerse rentables

Estas nuevas entidades financieras no pueden ignorar los métodos conservadores que les han permitido a los bancos subsistir por décadas, uno de ellos es la relación entre el crédito y la rentabilidad. El sector tradicional aspira a operar con un porcentaje óptimo en el que preste alrededor del 80 % del dinero que recibe en depósito, precisó Javier Reyes de la Campa. 

En ese sentido, retomó cifras presentadas en un informe de mayo de 2022 de los consultores de gestión Simon-Kucher, en el que se concluyó que menos del 5 % de los 400 Neobancos del mundo están alcanzando el punto de equilibrio.

“En estas circunstancias, abordar la rentabilidad aumentando los porcentajes de préstamos sobre depósitos parece un punto de partida obvio. Y los neobancos que no alcancen un balance saludable corren el riesgo de desaparecer. Una situación que ya está ocurriendo”, resaltó Reyes de la Campa.

En Estados Unidos, BBVA anunció recientemente el cierre de dos de sus adquisiciones de Neobancos: Simple, que se lanzó en 2009, y Azlo, un banco sin comisiones para pequeñas empresas.

Pero aumentar los préstamos al consumo durante una recesión también es arriesgado, aseguró Javier Reyes de la Campa. Las finanzas de los consumidores se verán sometidas a una presión cada vez mayor. Y, aunque es probable que a muchos consumidores les resulte atractivo pedir prestado para superar los tiempos difíciles, no todos podrán cumplir sus plazos de amortización.

“La mayoría de los bancos siguen confiando en las metodologías de calificación crediticia heredadas y en los procesos de suscripción tradicionales. Este enfoque genera altas tasas de rechazo, un lento crecimiento de la cartera, y, en algunos casos, un alto porcentaje de préstamos morosos”, explicó. 

Los Neobancos necesitan comprometerse con nuevos métodos de medición del riesgo. Javier Reyes de la Campa consideró que la respuesta la hallarán a través de la tecnología, que, aunque avanza en su desarrollo y perfeccionamiento operativo sigue estando infrautilizada.

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A pesar de los eventos catastróficos que afectaron a la economía mundial durante el 2022, el sector de los servicios financieros ha seguido avanzando a pasos agigantados. Y en 2023 la tendencia continuará, indica Javier Reyes de la Campa, analista de tecnologías financieras.

En otras palabras, los bancos y los operadores de sistemas de pago están convencidos de que la capacidad de las organizaciones para intercambiar información y conocimiento en el marco de sus procesos de negocio es una cuestión de tiempo, lo que supone un beneficio real para el comercio a escala mundial, destaca Javier Reyes de la Campa.

“Nos encontramos en una senda en la que los pagos en tiempo real adquirirán fuerza y con la complejidad transfronteriza crece la necesidad de que los bancos ofrezcan soluciones eficaces sobre gestión de la liquidez, especialmente para sus clientes corporativos con alcance global o aspiraciones globales”, menciona el especialista.

“El entorno económico actual hace que muchos bancos busquen cambiar su forma de consumir software. Y aunque el acceso a los servicios bancarios a través de un modelo SaaS ha sido cada vez más importante, ha llegado el momento que los bancos se planteen ir aún más lejos y solicitar a sus proveedores que les proporcionen externalización de procesos de negocio (BPO) y otros servicios para ser aún más eficientes”, agregó.

De acuerdo con Javier Reyes de la Campa, la razón es que el precio de la inversión en tecnología actual se está convirtiendo en un reto considerable para los bancos pequeños. Por lo tanto, un SaaS mejorado o incluso un modelo de utilidad podría proporcionar a estas entidades formas de acceder a servicios clave sin tener que hacer uso de sus infraestructuras o personal, permitiéndoles concentrarse en cuestiones más estratégicas.

“Se tiene que reconocer que el código QR es una herramienta muy eficaz para comunicar información clave, incluyendo datos bancarios, razón por la cual empresas como Venmo lo han estado utilizando para facilitar la iniciación de pagos”, refirió Reyes de la Campa. 

“Aprovechar esta tecnología en facturas, solicitudes de pago por correo electrónico, aplicaciones móviles e incluso puntos de venta (POS), facilitará que la solicitud de pago gane adeptos en todo el mundo”, señaló.

Javier Reyes de la Campa también destacó un ejemplo de esto en México a través de CoDi, una plataforma desarrollada por el Banco de México que emplea la tecnología de códigos QR y NFC, para facilitar que tanto comercios como usuarios, puedan realizar transacciones sin dinero en efectivo.

Por último, se debe considerar al intercambio de información como algo imprescindible, ya que puede permitirle a bancos, empresas y reguladores tomar decisiones más inteligentes, puesto que les permite comprender mejor lo que sucede a su alrededor y predecir tendencias.

Compartir información puede permitir que se identifiquen con mayor rapidez el uso de bancos y plataformas financieras para la comisión de algún ilícito, concluyó Javier Reyes de la Campa.

Un crecimiento estancado, tipos de interés elevados y una drástica reducción de la disponibilidad de capital riesgo, son condiciones actuales del mercado que están generando un aumento en el interés por las fusiones y adquisiciones, señala Javier Reyes de la Campa, especialista en finanzas.

Las empresas emergentes han aprovechado los mercados de capital riesgo para crecer rápidamente en los últimos años. Según Transactional Track Record (TTR), Brasil sigue siendo el país favorito de América Latina para estos inversores, ya que en el primer semestre de 2022 hubo 375 rondas de inversión, por un total de 3.100 millones de dólares.

Sin embargo, estas empresas podrían llegar al final de su recorrido si no logran captar la siguiente ronda de capital necesaria para continuar con su misión y sus fundadores podrían marcar un papel decisivo, expresa Reyes de la Campa.

¿Qué opciones tienen los fundadores?

Los fundadores podrían entrar en modo supervivencia: realizar despidos masivos, recalibrar el crecimiento y prolongar la vida útil de la empresa por un tiempo.

Dependiendo del balance, esto puede no ser una opción para todas las empresas emergentes. Al respecto, Javier Reyes de la Campa agrega que esta elección podría terminar en el cierre del negocio, lo cual no es una opción atractiva.

El analista financiero desdibujó otra alternativa, vender la empresa mediante operaciones M&A, las cuales son especialmente favorables para las empresas emergentes con dificultades para escalar operativamente.

“Las fusiones y adquisiciones podrían permitirles a estas empresas emergentes fortalecer sus finanzas, acaparar una mayor cuota de sus mercados y consolidar su propuesta de valor”, precisó.

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De cara al cierre del 2022, un año marcado por la incertidumbre económica y eventos financieros como la inflación que podrían impactar negativamente en la economía global, el sector Fintech en América Latina se muestra firme y con perspectivas estables de crecimiento para el próximo año, adelantó Javier Reyes de la Campa, especialista financiero. 

Y es que la región se ha mostrado optimista al liderar las inversiones de Venture capital para empresas Fintech, según señalan datos del Banco Interamericano de Desarrollo (BID), que precisan que tan solo durante 2021, este segmento acaparó alrededor del 39% de las inversiones hechas en la región. 

Dichas inversiones, se vieron reflejadas en el número de plataformas Fintech creadas  en América Latina durante ese mismo año, registrándose 2 mil 482 nuevas empresas, equivalentes a un crecimiento del 112% entre los años 2018 y 2021. 

“El sector de las Fintech será uno de los pocos que mantendrá su crecimiento durante el próximo año, debido a que siguen mostrándose fuertes para cubrir necesidades de la población no bancarizada e innovando en la creación de soluciones tecnológicas adecuadas al contexto”, dijo Reyes de la Campa. 

En cuanto al liderazgo de los países de la región, si bien es Brasil quien concentra el mayor número de plataformas y soluciones Fintech con el 31% del total, México se mantiene latente como hubspot del ecosistema de tecnologías financieras al tener el 21% de las empresas de esta naturaleza en toda la región. 

“América Latina está logrando desmarcarse de otras regiones del mundo en la consolidación del ecosistema Fintech. Esto es un indicador de que existe confianza entre los inversores quienes son los que principalmente impulsan emprendimientos enfocados en crear nuevas soluciones financieras para la población”, agregó Javier Reyes de la Campa. 

El especialista añadió que si bien las perspectivas de recuperación económica para América Latina dependen de eventos de naturaleza política, como la renovación de cargos políticos en algunos de los países que integran dicha región, lo cierto es que las Fintech se encuentran en una etapa madura y esto les permite aventurarse a buscar nuevas áreas de desarrollo así como mercados y audiencias a quienes acercarse para lograr mayor consolidación. 

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Con el desarrollo tecnológico y la disponibilidad de mayores opciones de teléfonos inteligentes, el ecosistema Fintech ha encontrado su auge en el mundo, mostrando atributos para abrir mayores oportunidades de desarrollo económico, señaló Javier Reyes de la Campa especialista en tecnologías financieras. 

“Uno de los rubros en los que se ha probado su efectividad, es la generación de mayor inclusión financiera, pues las Fintech se han presentado como una herramienta eficaz que permite la bancarización de todas las personas sin importar su estatus económico”, aseguró el especialista. 

“No solo por su alto nivel de accesibilidad, sino también por brindar mejores costos en servicios y productos financieros, las empresas que integran el ecosistema Fintech han atraído diversos beneficios para las economías más importantes del mundo, dando resolución a problemas presentados por la industria financiera tradicional”, agregó. 

“Hasta hace algunos años la inclusión financiera era vista como una meta lejana y difícil de alcanzar principalmente para las economías en desarrollo. Este objetivo que incluso ha sido trazado como un pilar imprescindible por la Organización de las Naciones Unidas (ONU), vemos que se materializa a partir del crecimiento del ecosistema Fintech, afianzando su confiabilidad como un segmento que mucho puede aportar para el desarrollo económico global”, indica Reyes de la Campa. 

Si bien la regulación y normatividad en torno a las empresas Fintech se encuentra aún en varias partes del mundo, el especialista apunta que a partir de la alta penetración que tienen los teléfonos móviles y el uso de aplicaciones habrá mayor credibilidad en el sector. 

“La tecnología financiera está siendo cada vez más adoptada por los usuarios. Esto, impactará positivamente en el desarrollo económico. Aunque el dinero en efectivo seguirá liderando las transacciones a nivel global, no hay que desestimar los alcances que este segmento puede tener en los próximos años y la consolidación de la banca digital como eje rector de las economías más importantes del mundo, en donde México, podría figurar como uno de los países con mayor apertura y empuje para el desarrollo de empresas Fintech”, agregó Javier Reyes de la Campa. 

Además de ser una de las regiones que más ha apostado por el desarrollo del ecosistema Fintech, América Latina avanza en la conquista de nuevos usuarios de tecnologías financieras, siendo el segmento de pagos el de mayor atractivo, indicó Javier Reyes de la Campa. 

En entrevista, el especialista en tecnologías financieras detalló que de acuerdo con el estudio  “Estado de Pagos en América Latina 2022” elaborado por Rapyd, alrededor del 60% de los usuarios en América Latina muestra mayor apertura en la adopción de servicios Fintech, teniendo mayor preferencia por aquellas soluciones o empresas que ofrecen métodos digitales para recibir pagos. 

Según datos del estudio, son las transferencias bancarias directas, las preferidas por alrededor del 50% de los encuestados, quienes señalaron tener mayor confianza en soluciones Fintech para recibir sus sueldos o pagos por conceptos de alquiler, préstamos, devolución de impuestos o el pago de comisiones. 

“Esta confianza y preferencia que se ve entre los usuarios de América Latina, está vinculada al nivel de transparencia y accesibilidad que ofrecen las plataformas Fintech. Vemos que aspectos como la velocidad, la seguridad, una interfaz amigable con el usuario y la protección de sus datos, son aspectos altamente priorizados en la actualidad”, indicó Reyes de la Campa. 

“Esos atributos, que hasta antes de la pandemia la banca tradicional no cubría en su totalidad, fueron aprovechados por las Fintech para ganar terreno y afianzar un mercado cada vez más conscientes sobre la importancia de mantener el control sobre sus finanzas”, agregó. 

En el caso de México, el estudio de Rapyd reveló que alrededor del 45% de los consumidores se muestran abiertos a explorar tecnologías “más inteligentes” que les faciliten movimientos de pago o facturación, por lo que Reyes de la Campa prevé que el mercado para las Fintech siga en crecimiento durante los próximos años. 

“América Latina se está reconfigurando a través de las preferencias de consumo. Esto lo vemos reflejado en que la población es cada vez más receptiva a nuevas tecnologías y soluciones. El reto que viene para las empresas de tecnologías financieras que se encuentran en la región o bien, que buscan abrirse paso en este mercado, será ofrecer opciones de pago más rápidas y seguras”, agregó el especialista mexicano. 

Por su parte, Rapyd concluyó que la región es “Hotspot para la innovación en tecnología financiera. Cuando se trata de pagar y recibir pagos, los consumidores latinoamericanos operan con una mentalidad digital, y ya han adoptado prácticas innovadoras a las que el resto del mundo todavía no está acostumbrado”, siendo esto una oportunidad para que el ecosistema Fintech tome mayor fuerza en los próximos años.